Je me permets d'intégrer le fil de discussion.
Je suis issu d'un double profil scientifique finance, j'ai une expérience dans le domaine professionnellement et à titre personnel aussi.
Pour faire fructifier son argent, il faut suivre des étapes assez simples mais cela demande de la rigueur. Je vais essayer d'être concis. Vous pourrez me dire ce que vous en pensez.
On épargne à fond en France, mais pour investir, beaucoup restent sur le Livret A ou le fonds €. En France, on est assez frileux quand il s'agit d'investir. Pour des raisons culturelles surtout et lié au manque d'éduction dans ce domaine durant l'enfance, adolescence.
En gros, il faut suivre ces étapes :
1) Épargne de sécurité (livrets) : Epargner 3 à 6 mois de dépenses sur Livret A, LDDS ou LEP. C’est liquide, sans risque, et parfait pour les coups durs.
C'est important d'avoir de l'argent rapidement disponible. Mais aucune utilité de remplir tous les plafonds sauf financement d'un projet à court terme.
Le reste épargnez le.
2) Assurance-vie fonds euros : Ouvrir un contrat tôt pour “prendre date”. La fiscalité devient ultra avantageuse après 8 ans (surtout pour transmettre). Privilégiez les contrats en ligne, moins chargés en frais (0,5 % de frais en moins, ça change tout sur 20 ans !).
3) Investissez dans les plan d'épargne entreprise, cela vous permettra d'éviter une taxation de vos revenus et d'investir sur le long terme.
Lorsque vous quitterez l'entreprise ou en cas d'acquisition de résidence principale, vous pourrez récupérer vos fonds. Ce n'est pas vraiment de l'argent bloqué contrairement à ce que l'on croit. Plusieurs cas de déblocages sont possibles.
4) Assurance-vie avec ETF : Diversifiez via des ETF (fonds indiciels). Pourquoi ? Ils battent 90 % des gérants de fonds grâce à leurs frais très bas et suivent les grands indices (CAC 40, S&P 500).
Exemple : un ETF actions mondiales rapporte 10-12 %/an sur 15 ans, contre 2,4 % pour le Livret A en 2025. C’est la base d’un portefeuille rentable.
5) Emprunt immobilier : Une fois les bases posées, profitez de l’effet de levier d’un prêt pour investir dans l’immobilier. La location meublée est parfaite : fiscalité avantageuse grâce à l’amortissement. En revanche, toutes les villes et tous les biens ne sont pas adaptés à ce type de location. Aussi, gérer un bien prend du temps. A défaut, il est possible d'aller vers les SCPI (pierre-papier).
6) Le PER (plan épargne retraite) peut aussi être intéressant pour les foyers fiscaux à gros TMI (taux marginal d'imposition).
Le PER permet de réduire la base taxable et préparer sa retraite. Il faut éviter les contrats bancaires classiques trop chargés en frais et aller vers ceux en ligne.
7) Placements alternatifs : Si vous êtes à l’aise, ce n'est pas interdit de faire un peu de stock-picking et d'ajouter une touche de private equity, crowdfunding ou crypto, mais avec modération (5-10 % max du portefeuille). Trop risqué sinon !
8) Maîtrisez vos émotions : Restez focus sur le long terme pour encaisser la volatilité et ne pas s'amuser à surréagir aux volte-faces du marché.
9) Fuyez les pièges : Oubliez les promesses de gains rapides (95 % des traders court-terme perdent, selon l’AMF) ou les produits défiscalisés type Pinel, souvent peu rentables. Beaucoup regarde l'économie fiscale en oubliant la rentabilité globale nette.
Enfin, c'est important de se cultiver en finance, droit et même en fiscalité. En France, la gestion d'argent n'est pas enseignée à l'école et parler de finances en famille, c'est tabou. C'est dommage et c'est ce qui explique notre rapport à l'argent.
Il faut à mon avis éviter les gourous de Youtube qui vendent du rêve. Privilégiez plutôt des sites comme :
https://www.zonebourse.com/ : excellent pour se former en finance et suivre les marchés financiers. Leur chaine Youtube est pas mal également.
https://www.lafinancepourtous.com/ : site développé par l'Etat, bien vulgarisé pour avoir une vision globale
https://www.geretonpatrimoine.fr/ site que j'ai découvert récemment. Ils ont une vision de la gestion de patrimoine plutôt original en intégrant droit, fiscalité et finance.
Ne pas hésiter aussi à aller à la source du droit et de la fiscalité : legifrance, BOFIP (doctrine fiscale) ou sur le site du service public.
Internet regorge d'informations fiables, il faut surtout savoir filtrer et ne pas suivre n'importe qui.
https://www.youtube.com/watch?v=AVflSn2MH_w
