Comment faire fructifier son argent ?

[Mirages]

Vous souscrivez individuellement chacun à une assurance vie.

Alors oui pour l'assurance vie pour moi.
J'ai pas mal progressé sur l'aspect finances liées au handicap, en partie grâce aux IA. Outils puissants pour savoir comment fonctionnent les administrations (CAF et CRAMIF surtout), en vérifiant les informations ailleurs quant elles sont disponibles (rarement à la source, ce qui est fort dommageable).
Ma compagne épargne sur des comptes à terme Boursorama et PEL.
Et moi je n'ai pas le choix, je vais devoir transférer sur des assurances vies "épargne handicap", la seule manière de ne pas être pénalisé quand on veut épargner sérieusement en étant fou.
50.000, 50.000 et 25.000 sur des assurances vies plus 15.000 sur LEP et livret A pour des fonds disponibles rapidement.
J'ai déjà choisi Lucya-Cardif de BNP.
Faut que j'en choisisse deux autres, pourquoi pas Lynxéa Spirit 2
Et en troisième Boursovie.
Le tout en fonds euros Bien sûr.
Et en attendant d'atteindre 500.000 à deux pour une maison avec jardin en ville.

Vous pouvez également penser à jouer à l'EuroMillions quand la cagnotte dépasse les 200 millions d'euros.

C'est ce que je me dis tout le temps. Mais j'arrive pas à me convaincre que la chance quasi inexistante en vaille le coup.

[SYNTHESE78]

Le seul point que vous ne voyez pas, c'est que si votre compagne décède (je lui souhaite un longue vie), vous n'aurez droit à rien, car vous êtes en concubinage et tous ses comptes seront bloqués du jour au lendemain.

En France, le concubin (partenaire en union libre) n’a aucun droit automatique sur l’héritage de son partenaire en cas de décès.

Il est considéré comme un « étranger » par la loi (contrairement au conjoint marié ou au partenaire pacsé).


1. Avantage majeur de l'assurance-vie : fiscalité allégée sur le capital transmis

Contrairement à une succession classique où les concubins sont très lourdement taxés (60 %), l’assurance vie bénéficie d’un régime spécifique :

Si les primes ont été versées avant 70 ans :
Le concubin bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €
Puis :
20 % jusqu’à 700 000 €
31,25 % au-delà

Donc énorme avantage fiscal par rapport aux 60 % classiques

Si les primes ont été versées après 70 ans :
Abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus)
Le reste est réintégré dans la succession
MAIS :
Les intérêts générés restent exonérés
2. Le statut de concubin n’annule pas l’avantage

Même si le couple n’est pas marié :

L’assurance vie échappe aux règles classiques de succession
Le bénéficiaire reçoit les fonds directement, hors succession

C’est donc l’un des rares moyens de transmettre à son concubin avec une fiscalité réduite

3. Attention : pas d’avantage spécifique lié au handicap ici

Le fait que le monsieur soit en situation de handicap :

N’apporte pas d’avantage fiscal supplémentaire spécifique sur l’assurance vie
MAIS il peut exister d’autres dispositifs fiscaux (hors assurance vie), comme :
abattements spécifiques en succession classique
aides sociales ou allocations

et attention, si vous révélez que vous êtes en concubinage on vous demandera de rembourser toutes les aides sociales que vous avez pu percevoir indûment par le passé, car tout sera passé au scanner chez le notaire qui enverra son rapport à l'administration fiscale.
BEWARE, BEWARE aurait dit Régis Laspalès.

[SYNTHESE78]

Héritage :

Un concubin n’est pas un héritier automatique

Contrairement au mariage ou au PACS :

le concubinage ne donne aucun droit successoral automatique
sans testament, le concubin n’hérite de rien, même après 20 ans de vie commune

Donc on ne “le prive” pas d’héritage : il n’y a tout simplement pas de droit d’héritage de base.

2) Pour hériter, il faut un testament

Un concubin ne peut recevoir quelque chose que si la personne décédée a fait un testament.

Mais même là :

il peut être désigné comme héritier ou légataire

La différence entre héritier et légataire est essentielle en droit des successions en France.

1) L’héritier

Un héritier est une personne qui reçoit une part de la succession par la loi (ou parfois par testament, mais dans une logique de “succession globale”).

Caractéristiques :
Il hérite automatiquement selon la loi (s’il est dans l’ordre successoral)
Il peut recevoir une part de tous les biens
Il peut avoir des dettes aussi (succession active et passive)
Il est souvent :
conjoint marié
enfants
parents dans certains cas
Exemple :

Une personne mariée décède sans testament :

le conjoint et les enfants deviennent héritiers
ils se partagent la succession selon la loi
2) Le légataire

Un légataire est une personne désignée par testament pour recevoir un ou plusieurs biens précis (ou une part).

Caractéristiques :
Il reçoit quelque chose uniquement si un testament existe
Il peut recevoir :
un bien précis (maison, voiture)
une somme d’argent
ou une part de la succession
Il ne devient pas automatiquement responsable des dettes (sauf cas particuliers)
Exemple :

Dans un testament :

“Je donne ma voiture à mon ami”
cet ami est un légataire